Cyberattacco o fallimento della banca: quando valgono i 100.000 euro di garanzia?

I 100.000 euro sono il limite ordinario della garanzia sui depositi in caso di fallimento della banca, cioè quando l’istituto viene posto in liquidazione coatta amministrativa. Il limite vale per ciascun depositante e per ciascuna banca.

Se un cyberattacco blocca l’app o l’home banking, il solo disservizio non attiva il fondo. Se invece sul conto compare un bonifico o un addebito che non hai autorizzato, la richiesta di rimborso segue le regole sui pagamenti non autorizzati, senza il tetto dei 100.000 euro. Oro, gioielli e banconote nella cassetta di sicurezza restano fuori dalla garanzia dei depositi anche se la banca fallisce.

Che cosa è successo	Quale tutela si applica
L’app o l’home banking sono temporaneamente bloccati	Il disservizio, da solo, non fa scattare il fondo di garanzia.
La banca viene posta in liquidazione coatta amministrativa	In generale, fino a 100.000 euro per depositante e per banca sui depositi ammissibili.
Compare un bonifico o un addebito che non hai autorizzato	Si applicano le regole sul rimborso delle operazioni di pagamento non autorizzate, senza il tetto di 100.000 euro del fondo.
Oro, gioielli o contanti in cassetta vengono sottratti o danneggiati	Nessun importo standard garantito dal fondo. Contano la responsabilità della banca, il contratto, l’eventuale assicurazione e la prova del danno.

Fallimento della banca: come funziona la garanzia dei 100.000 euro

In Italia il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) o, per le banche di credito cooperativo, il relativo fondo di garanzia protegge i depositi ammissibili. Vi rientrano, tra gli altri, i saldi dei conti correnti e dei conti deposito. Se la banca viene posta in liquidazione coatta amministrativa, il rimborso dei depositi coperti avviene di regola entro sette giorni lavorativi.

Il limite si calcola sul totale dei depositi intestati alla stessa persona presso la stessa banca. Se hai 70.000 euro sul conto corrente e 50.000 euro sul conto deposito nel medesimo istituto, la copertura ordinaria complessiva è di 100.000 euro. Per un conto cointestato, la garanzia si applica alla quota di ciascun titolare, sommando gli eventuali depositi individuali presso la stessa banca.

Per le persone fisiche esistono anche saldi temporaneamente elevati, protetti oltre i 100.000 euro per nove mesi dall’accredito o da quando le somme diventano disponibili, nei casi previsti dalla legge. Un esempio è il denaro ricavato dalla vendita di un immobile adibito ad abitazione.

Banca d’Italia, Fondo interbancario di tutela dei depositi⁠ · FITD, domande frequenti⁠

Bonifico non autorizzato: quando la banca deve rimborsare

Se scopri un bonifico che non hai disposto o un pagamento con carta che non hai autorizzato, avvisa subito la banca e disconosci formalmente l’operazione. Per i consumatori il termine ordinario è di 13 mesi dall’addebito, ma la segnalazione va fatta appena si scopre il movimento.

Quando si applica la disciplina delle operazioni non autorizzate, la regola prevede il rimborso immediato e comunque entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui l’intermediario viene a conoscenza dell’operazione. La banca può sospenderlo se ha un motivato sospetto di frode e lo comunica per iscritto alla Banca d’Italia. La registrazione dell’uso delle credenziali, da sola, non basta a provare che il cliente abbia autorizzato il pagamento o abbia agito con dolo o colpa grave.

Il caso cambia se un falso operatore ti convince a disporre personalmente un bonifico verso un presunto «conto sicuro». Il rimborso previsto per i pagamenti non autorizzati non scatta automaticamente. Se l’intermediario ha omesso la verifica obbligatoria tra nome e IBAN e da questa omissione deriva l’accredito a un beneficiario sbagliato, è previsto il rimborso. In caso di truffa, chiedi subito alla banca se può bloccare o richiamare il bonifico.

Banca d’Italia, operazioni di pagamento non autorizzate⁠ · Banca d’Italia, bonifico istantaneo e verifica del beneficiario⁠ · Arbitro Bancario Finanziario, decisione n. 1142/2023⁠

Cassette di sicurezza: quanto sono protetti oro, gioielli e contanti?

Un lingotto, un orologio o una busta di banconote in cassetta sono beni custoditi fisicamente. Il loro valore non rientra nella garanzia dei depositi, anche quando si tratta di contanti. Se un incidente informatico blocca temporaneamente l’accesso al caveau, la situazione è diversa da una sottrazione o da un danno effettivo.

L’articolo 1839 del Codice civile prevede che la banca risponda dell’idoneità e della custodia dei locali e dell’integrità della cassetta, salvo il caso fortuito. Per capire quale somma si possa recuperare occorre valutare le circostanze dell’evento e distinguere l’eventuale risarcimento dovuto dalla banca dall’indennizzo assicurativo. Il massimale della polizza indica fino a quanto può pagare l’assicurazione secondo le sue condizioni. Per sapere quali beni ed eventi sono coperti, controlla il contratto e, se c’è una polizza, verifica franchigie, esclusioni e condizioni specifiche per contanti, preziosi ed eventuali incidenti informatici.

Un esempio pratico. Se custodisci gioielli del valore di 40.000 euro e la polizza prevede un massimale di 10.000 euro, l’indennizzo assicurativo resta entro quel limite e dipende dalle condizioni della polizza. L’eventuale responsabilità della banca per il danno si valuta sulla base del contratto e della legge.

Codice civile, art. 1839⁠ · Tribunale di Torino, sentenza n. 1252/2021⁠

Come documentare il valore dei gioielli custoditi in banca

Per chi conserva gioielli di famiglia, monete, lingotti o orologi, documentare il contenuto della cassetta aiuta a ricostruire che cosa vi era custodito e a stimarne il valore in caso di contestazione. Conviene tenere una copia dei documenti fuori dalla cassetta.

• Gioielli e pietre — fotografie riconoscibili, fatture, certificati gemmologici e, quando opportuno, una perizia aggiornata.
• Orologi — marca, modello, referenza, numero di serie, fotografie e documenti d’acquisto.
• Lingotti e monete — fatture, peso, titolo del metallo, numeri identificativi se presenti e dati utili a riconoscere gli esemplari.

Una perizia aiuta a documentare caratteristiche e valore dei beni. Un inventario aggiornato e datato aiuta a ricostruire ciò che era effettivamente custodito. Sono due informazioni distinte che possono diventare decisive quando si deve quantificare un danno.

Gianfranco Quartaroli · Perito orafo e CTU · Circuiti Gioielli